• 潍坊报业集团主办
  • 山东省重点新闻网站
首页>> 潍坊新闻 文明办网 文明上网
义卖心爱之作资助贫困生 六人领到爱心款
来源:潍坊新闻网   2017-11-23 16:58:59
分享到:
 复制内容    

南昌视力矫正后遗症,

原标题:他山之石(下):香港财务公司如何管理坏账风险?

文/刘晓春

上文我们说到香港财务公司针对低收入个人群体进行放贷,针对不同的群体制定了不同的策略,设计了不同的产品。那么产品推出后的坏账风险他们是如何管控?

“产品推出后,是不是对分支机构下达任务?怎么下达?”

“当然要下达任务。我们是根据一个产品针对的客户来下达任务,也就是根据目标客户的聚集地来下达任务。总部根据事前的调研,知道该产品目标客户的分布,根据客户分布情况给相关的分支机构下达相应的任务。”

“如果机构没有完成任务怎么办?”

“我们首先会检讨,机构设置是不是合理,周围有没有足够多的目标客户群?其次要检讨,这次产品任务是不是下错了,这个机构所在区域内有没有那么多这个产品的目标客户。第三是检讨这个机构负责人的能力,根据具体情况确定如何处置。”

“如果出现坏账怎么办?”

“总部团队每天都在监测。有了逾期,一方面督促催收,一方面监测催收进度。最终有坏账,只要在当初设计产品时的计划范围内,就直接撇账(即核销)。”

“不追究责任吗?”

“在坏账计划范围内的不追究责任。如果超过计划的坏账率,就要分析原因。还是从产品调研设计开始。如果是设计时对这类客户的坏账率估算有误,那就是产品设计的问题。分析后来确定是否追责,如何追责。”

“对客户经理个人怎么追责?”

“如果是个人道德风险,那就不是追责的问题。如果是客户经理的能力问题,一方面要加强培训,另一方面业绩挂钩本身已经体现了追责。对于客户经理来说,他不是有意要放坏账。出了坏账,他自己肯定很内疚,同时也有了教训。一般来说,有过坏账经历的客户经理,能力肯定比没有这种经历的客户经理强。所以,没必要太过严厉处罚他。他如果辞职去其他公司,反而把在我们公司积累的经验带到其他公司了。”

“一个客户经理,要像坐诊医生一样。当客户来到面前递上资料,先用五分钟审查资料,看看是否符合客户所申请贷款种类的要求,同时与客户交谈。交谈十五分钟左右,基本上能确定,这个客户是否诚实,决定贷与不贷。最后五分钟就是开支票放款。”

“能不能介绍一个具体的产品?”

“说说菲佣贷款吧。菲佣来香港做佣人,首先是为了自己家庭,附带着是为国家赚了外汇。菲佣来香港之前先要经过专业培训,这是不小的花费,办签证也需要费用。所以,菲佣为了能来香港,一般都先借了高利贷。菲律宾高利贷的利率比香港财务公司的贷款高不少。菲佣赚的钱,首先要还高利贷,还得越快越好。银行是很少做菲佣生意的,正好有我们的机会。我们会与菲佣中介合作,随时获得菲佣的信息。我们当然只给已经找到雇主的菲佣贷款,经常换雇主的,我们就不会给她贷款。贷款的额度,是根据菲佣的月收入,扣除她节假日的费用,算上利息,乘以12。贷款是一年期,按月还款。”

“菲佣在法定节假日必须休息。香港人家房子小,所以菲佣在休息日都外出度假。法定假日一些公共场所菲佣集聚就成了香港的一大景观。菲佣的花费就是在假日里的餐费、交通费以及与家里的通话费。多余的钱就用来还贷款或寄回家。”

“十多年来,这些内容经常会在我的脑中过一遍。我觉得,虽然是财务公司,面对的客户群体与银行不同,但它的这些方法、原则、逻辑,即使是在互联网条件下,对银行依然有启发和参考作用。”

“更进一步说,银行本来就应该如此思考、如此行为的。比如分支机构选点的逻辑,产品设计和营销的逻辑,给分支机构下达产品任务的逻辑,一款产品推出后评价的逻辑,出现坏账责任追究的逻辑等等。然而,我们的银行已经形成了一种惯性,很难拉回到这本来应该走的路上来。”(作者系浙商银行行长)

作者:刘晓春返回搜狐,查看更多

责任编辑:


     复制内容 责任编辑:   沙莎
 相关新闻  

微信:潍坊新闻网 微信:潍坊生活通 新浪官方微博 腾讯官方微博 微信:潍坊移动